Qu'est-ce que le micro-crédit?
Développé au Bangladesh il y a plus de 50 ans, le micro-crédit est un crédit à la consommation non affecté qui permet aux personnes à faibles ressources de toucher un prêt qui serait refusé dans le système bancaire traditionnel. On parle de micro-crédit personnel ou professionnel. Le micro-crédit s'est répandu dans le monde entier: on compte aujourd'hui plus de 150 millions de micro-emprunteurs à travers le globe. Ce système permet de faire des emprunts, généralement accordés par des organismes financiers sur internet. Les fonds sont disponibles très rapidement, entre 24 et 72h, et la durée du crédit va de 4 à 36 mois.
Tous ces facteurs semblent donc faire du micro-crédit un système particulièrement avantageux. Il comporte toutefois des inconvénients qu'il est important de prendre en compte avant de contracter un micro-crédit.
Les avantages
Quels que soient leurs projets, les emprunteurs à faibles revenus trouveront des avantages au micro-crédit.
- Meilleure accessibilité
Le micro-crédit permet aux personnes à faibles revenus ou qui se voient refuser l'accès aux services bancaires traditionnels d'obtenir des prêts. Il ne nécessite pas toujours de garantie contrairement à de nombreux prêts bancaires traditionnels.
Par ailleurs, le processus de candidature est souvent rapide et simple: il suffit de remplir une demande en ligne puis d'attendre la décision qui tombe en quelques jours.
Il est d'ailleurs possible de faire des micros-crédits pour rénover son appartement avant le mettre en vente.
- Grande flexibilité
Le micro-crédit étant dédié aux emprunteurs à faibles ressources, les conditions de remboursem*nt sont généralement adaptées à leurs revenus. Les échéances et les remboursem*nts sont donc souvent plus flexibles que ceux des crédits traditionnels. Les emprunteurs sont donc plus à même de rembourser le crédit.
- Nouvelles opportunités professionnelles
Le micro-crédit peut être un moyen pour les emprunteurs de démarrer leur activité professionnelle, en développant leur propre entreprise par exemple.
Les inconvénients
Le micro-crédit n'est toutefois pas dénué de désavantages dont il faut être conscient avant de demander un prêt.
- Taux d'intérêt élevés
Les micro-crédits peuvent avoir des taux d'intérêt plus élevés que les prêts traditionnels, car en s'associant à des emprunteurs à faibles revenus, les établissem*nts de micro-crédit s'exposent à des risques plus grands en termes de remboursem*nt. Ces taux d'intérêts potentiellement élevés sont susceptibles de compliquer le remboursem*nt des emprunteurs.
Il est également possible que les emprunteurs ne puissent pas obtenir de taux d'intérêt fixe sur le micro-prêt, ce qui rend le calcul des mensualités plus difficile.
Par ailleurs, les durées de remboursem*nt sont généralement plus courtes pour les micro-crédits que pour les prêts traditionnels. Il faut compter en moyenne 48 mois, mais cela est peut-être suffisant pour faire les rénovations de votre logement.
- Possibilité d'endettement profond
Certains emprunteurs peuvent être aveuglés par les avantages du micro-crédit et en contracter plusieurs pour répondre à leurs besoins financiers: cela peut représenter un sérieux problème d'endettement et créer une spirale de pauvreté au lieu d'être une solution à leurs difficultés financières.
Par ailleurs, les banquiers du micro-crédit sont rémunérés en fonction du nombre de clients et de leurs taux de remboursem*nts. Par conséquent, iil a déjà été reproché aux agents de prêts d'inciter les clients à l'emprunt puis de les forcer au remboursem*nt par tous les moyens.
- Manque de clarté
Les emprunteurs peuvent parfois éprouver des difficultés à contracter un crédit judicieux, car ils ne bénéficient pas toujours des explications financières nécessaires.
Obtenir un micro-crédit
- Qui peut obtenir un micro-crédit?
Le micro-prêt est accordé aux emprunteurs (entreprises, particuliers…) dont les moyens et le crédit ne permettent pas d'obtenir un prêt bancaire traditionnel. Les micro-emprunteurs potentiels doivent toutefois s'assurer qu'ils sont en mesure de rembourser le prêt: il est donc préférable d'avoir un revenu suffisant et un emploi stable. Plus le crédit de l'emprunteur est bon, plus il a de chances d'obtenir un taux d'intérêt plus bas.
- Comment trouver le micro-crédit le plus adapté?
Pour contracter le meilleur micro-crédit possible, il est important de considérer les avantages et inconvénients cités plus haut pour être conscient des enjeux du micro-prêt. Une fois ces risques soigneusem*nt examinés, il faut favoriser les prêteurs réputés lors de ses recherches en consultant les avis en ligne par exemple. De nombreux sites proposent cette forme de financement et une simulation de crédit. Il faut alors comparer les conditions (taux d'intérêt, durée du prêt, frais associés au prêt…) pour trouver la meilleure offre.
La plupart des micro-crédits sont souscrits en ligne, mais ils peuvent être également proposés par divers établissem*nts financiers comme les banques classiques (BNP Paribas, LCL, etc.) ou les banques en ligne (Floa Bank, Boursorama, etc.).
