Waarom je spaarhypotheek oversluiten?
Als je overweegt om je hypotheek over te sluiten, doe je dat waarschijnlijk met een aantal voordelen van oversluiten in je achterhoofd. De belangrijkste daarvan is meestal lagere maandlasten. De hypotheekrente ligt alleen op dit moment niet meer zo uitzonderlijk laag als een paar jaar geleden. Zelfs al zou dat wel zo zijn, dan nog ga je er bij een spaarhypotheek netto niet per definitie op vooruit als je naar een hypotheek met lagere rente overstapt. Daarnaast heb je al een veilige hypotheekvorm waarbij je toewerkt naar een aflossing; daar hoef je ook niet voor over te sluiten dus.
Máár er zijn situaties denkbaar waarin je spaarhypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm wel aantrekkelijk is. De belangrijkste daarvan is soms aan het eind van de rentevaste periode. We zullen hieronder een aantal situaties toelichten.
Aan het eind van de looptijd: verlengen of oversluiten
Loopt binnenkort je rentevaste periode af? Aan het einde van de rentevaste periode is oversluiten soms wel gunstig bij een spaarhypotheek. Als de rentevaste periode voor je spaarhypotheek bijna afloopt, krijg je daarvoor tijdig bericht van je hypotheekaanbieder. Vaak doet die je een verlengingsvoorstel op basis van de actuele rentestanden. Dat voorstel is alleen niet altijd even aantrekkelijk.
Bij een lagere hypotheekrente over je spaarhypotheek zal je ook minder hypotheekrenteaftrek ontvangen. Tegelijkertijd moet je meer spaarpremie betalen, want het rendement op je spaardeel daalt terwijl je hetzelfde bedrag moet zien af te lossen aan het eind van de looptijd. Die hogere spaarpremie is niet aftrekbaar. Dat kan in sommige situaties leiden tot hogere netto maandlasten. Alleen als je dankzij een lagere rente in combinatie met een hogere spaarpremie toch uitkomt op een lagere netto maandlast is oversluiten financieel interessant.
Let op: het verlengingsvoorstel van de bank geeft je niet altijd een volledig beeld van je mogelijke nieuwe hypotheek. Zo wordt in het voorstel vaak met geen woord gerept over de spaarpremie, terwijl die ook bepalend is voor je maandlasten.
Let op: het verlengingsvoorstel van de bank geeft je niet altijd een volledig beeld van je mogelijke nieuwe hypotheek. Zo wordt in het voorstel vaak met geen woord gerept over de spaarpremie, terwijl die ook bepalend is voor je maandlasten.Kortom: schakel altijd een hypotheekadviseur in voordat je besluit over spaarhypotheek verlengen of oversluiten. Onze onafhankelijke hypotheekadviseurs onderzoeken graag welke mogelijkheden jij hebt en wat voor jou voordelig uitpakt.
Gratis kennismakingsgesprek plannen
Overbodige overlijdensrisicoverzekering of hoge verzekeringspremie
Nog een situatie waarin je spaarhypotheek omzetten slim kan zijn, is als je een spaarhypotheek hebt die in box 1 valt en daarbij een hoge overlijdensrisicoverzekering hebt die niet zo nodig meer is. Die verzekering is minder hard nodig als de resterende hypotheek betaalbaar blijft voor de achterblijvende partner als één van beiden zou overlijden. Als dat voor jullie geldt, is het soms slim om je spaarhypotheek om te zetten in een bankspaarhypotheek.
Wil je toch nog een overlijdensrisicoverzekering afsluiten, dan heb je vrije keuze waar je die afsluit. Mogelijk ben je bij een andere aanbieder voordeliger uit.
Bij een verhuizing: meenemen of oversluiten
Bij een verhuizing kun je ervoor kiezen de spaarhypotheek om te zetten. Met het opgebouwde spaarbedrag verlaag je dan het hypotheekbedrag voor je nieuwe hypotheek. Dit is niet altijd voordelig, maar kan in sommige specifieke situaties wel aantrekkelijk zijn. Een hypotheekadviseur kan je hier meer over vertellen.
Het is alleen niet mogelijk om het bedrag van een spaarhypotheek tussentijds te verhogen of om de looptijd te verlengen. Als je dus een hogere hypotheek wilt nemen, zal je er een nieuw hypotheekdeel met een andere aflosvorm bij moeten nemen. Wil je daarbij profiteren van hypotheekrenteaftrek? Dan zal je moeten kiezen voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek, die je in maximaal 30 jaar aflost.
Overwaarde verzilveren
Heb je overwaarde op je huis? Dan is oversluiten wellicht een optie, hoewel het bij een spaarhypotheek vaak aantrekkelijker is om tijdens de looptijd de spaarhypotheek aan te houden en er een extra leningdeel bij te nemen. Ook dat biedt kansen om je overwaarde op je huis te verzilveren door je hypotheek te verhogen.
