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aktualisiert 24.08.2023
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Lesezeit 5 min
Key Takeaways
- Um dein Sparbuch aufzulösen, musst du es schriftlich bei deiner Bank kündigen.
- In der Regel gilt für die Auflösung eines Sparbuchs eine Kündigungsfrist von 3 Monaten.
- Möchtest du dein Sparbuch vorzeitig auflösen, fallen häufig Vorschusszinsen an.
- Ein Wertpapiersparplan kann eine sinnvolle Alternative zum Sparbuch sein.
Lohnt sich das Sparbuch noch?
Sicherlich kennen viele noch die Zeiten, in denen man am Weltspartag (30. Oktober) sein gespartes Geld im Sparschwein zur Bank gebracht hat. Dieses wurde dann auf das eigene Sparbuch eingezahlt und es gab zusätzlich noch ein kleines Geschenk. Aber lohnt sich das Sparbuch als Geldanlage heutzutage noch? Schließlich werfen die meisten Sparbücher inzwischen wenig oder gar keine Zinsen mehr ab. Da ist die Frage, ob es sinnvoll ist, das Sparbuch aufzulösen, durchaus angebracht.
Das spricht für ein Sparbuch
- Relativ schnelle Verfügbarkeit der Geldanlage
- durch Einlagensicherung geschützt
Das spricht gegen ein Sparbuch
- Aktuell keine bis sehr geringe Zinsen auf Sparguthaben
- Zahlreiche Alternativen mit besserer Verzinsung
- Kein Inflationsschutz
- Möglicher Aufwand, um Geld abzuheben bzw. Sparbuch zu kündigen
Sparbuch auflösen? So können Sie Ihr Sparbuch kündigen
Um ein Sparbuch zu kündigen und eine Auszahlung zu veranlassen, bedarf es in den meisten Fällen der Schriftform mit Unterzeichnung, die Banken senden dir gerne das entsprechende Formular zu. Du kannst die Kündigung per Post einsenden oder alternativ persönlich zur Bankfiliale gehen und das Sparbuch auflösen. Den gesparten Betrag kannst du auf dein Girokonto umbuchen oder sogar auszahlen lassen. Ob dein Sparbuch auch per E-Mail oder über andere Wege kündbar ist, kannst du deinen Vertragsunterlagen mit der Bank entnehmen.
Tipps zur Kündigung beim Sparbuch
Um dein Sparbuch zu kündigen, sollten mindestens die folgenden Angaben in der Kündigung enthalten sein:
- Empfänger (Name und Adresse der Bank oder der zuständigen Bank-Filiale)
- Absender (dein Name und deine Adresse)
- Datum der Kündigung (aktuelles Datum)
- Betreff (zum Beispiel: „Kündigung Sparbuch mit der Kontonummer…“)
- Angaben zum Sparbuch (Kontonummer oder Angaben zur eindeutigen Zuordnung/ Sparurkunde)
- Anschreiben (Text, in dem die Kündigung zum Ausdruck gebracht wird. Beispiel: „Hiermit kündige ich mein Sparbuch (Sparbuchnummer) zum nächstmöglichen Zeitpunkt/zum TT.MM.JJJJ (gewünschtes Datum). Bitte bestätigen Sie meine Kündigung.“)
- Kontodaten (die Bankverbindung deines Girokontos auf welches das Guthaben des Sparbuchs ausgezahlt werden soll. Dazu gehören Angaben zum Kontoinhaber und mindestens die IBAN-Nummer)
- Eigenhändige Unterschrift (die eigene handschriftliche Unterschrift am Ende des Kündigungsschreibens)
Auf der sicheren Seite bist du, wenn du die Kündigung schriftlich (am besten mittels dem von der Bank vorgesehenen Formular) und eigenhändig unterschrieben per Post (Einschreiben) an die Bank sendest. Falls du noch ein „echtes Sparbuch“ in Buchform (und nicht nur Kontoauszüge) besitzt, muss dieses mit einem entsprechenden Vermerk beigelegt werden.
Welche Fristen gibt es bei der Kündigung eines Sparbuchs?
Wenn du dein Sparbuch auflösen, sind die Kündigungsfristen zu beachten. Die Frist hängt von den Vertragsvereinbarungen mit Ihrer Bank ab, beträgt jedoch meist 3 Monate. Nur ältere Sparbücher können möglicherweise eine Ausnahme bilden. Falls du schneller als die Kündigungsfrist vorschreibt über dein Geld > 2000,- Euro verfügen möchtest (diese Summe ist nämlich auch innerhalb der Kündigungsfrist pro Monat vorschusszinsfrei abhebbar), gilt es zu beachten, dass bei einer vorzeitigen Auflösung sogenannte Vorschusszinsen fällig werden können.
Was sind Vorschusszinsen beim Sparbuch?
Möchten du vor Ablauf der Kündigungsfrist dein Sparbuch auflösen, wird ein sogenannter Vorschusszins in Rechnung gestellt. Diese Gebühr beträgt laut gesetzlicher Vorschrift 25 % der Zinsen, die du für die Restlaufzeit und das Restguthaben des Sparbuchs erhalten hättest.
Da die Zinssätze der Sparbücher im aktuellen Umfeld zumeist sehr niedrig sind, fällt der Vorzins meist sehr gering aus. Zudem kommt dieser eben nur dann zum Tragen, wenn du bereits vor Ablauf der Kündigungsfrist über das Guthaben verfügen möchtest.
Was sind Alternativen zum Sparbuch? Wohin mit dem Guthaben?
Schluss mit niedrigen Zinsen
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Die Frage ist nun, was die möglichen Alternativen zum Sparbuch sind. Das Ziel soll schließlich sein, dass der über Jahre angesparte Betrag nicht dauerhaft unverzinst auf dem Girokonto brachliegt. Durch die stetige Inflation droht schließlich auch eine stetige Entwertung des Guthabens. Nachfolgend findest du Alternativen, um das Ersparte nach Auflösen des Sparbuchs womöglich sinnvoller anzulegen.
Tages- und Festgeld
Etwas mehr Zinsen als beim Sparbuch erhältst du in der Regel bei Tages- oder Festgeldkonten. Jedoch sind auch diese Sparkonten zumeist sehr niedrig verzinst, sofern die Marktzinsen ebenfalls auf einem niedrigen Niveau sind. Tagesgeld oder Festgelder mit kurzen Laufzeiten können sich aber trotzdem anbieten, wenn du dein Geld kurzfristig benötigst. Diese Sparvariante kann dementsprechend dann sinnvoll sein, wenn in Kürze eine aufwändige Anschaffung ansteht wie beispielsweise ein Auto oder du einen größeren Urlaub planst.
Aktien und Aktienfonds
In Zeiten niedriger Zinsen können Anleger möglicherweise von Dividenden und Kursentwicklungen profitieren. Daher können Aktien oder Fonds auf lange Sicht eine sinnvolle Alternative sein. Aktienfonds haben zum Beispiel den Vorteil, dass du das Investment über verschiedene Aktien streuen und dadurch über eine Laufzeit von mehreren Jahren Risiken minimieren kannst. Die Risiken eines Wertverlustes können jedoch durch keine Form der Geldanlage vollständig egalisiert werden.
Immobilien
Das Sparguthaben kann als Eigenkapital weiterverwendet werden. Eine Möglichkeit nach Auflösung des Sparbuchs ist der Erwerb eines Hauses oder einer Wohnung. Der restliche Anteil, der nicht durch das eingebrachte Eigenkapital abgedeckt ist, kann über ein Immobiliendarlehen finanziert werden. Die Immobilie kann dann entweder zur eigenen Nutzung oder als Kapitalanlage dienen. Im Falle einer Fremdvermietung stellen die Mieteinnahmen im übertragenen Sinn den Zins dar.
Zusammenfassung
Wie kann ich mein Sparbuch auflösen? Sollte ich mir den Sparbetrag auszahlen lassen, lieber anderweitig anlegen oder das Sparbuch doch lieber bestehen lassen? Willst du dich informieren oder dein Sparbuch direkt kündigen, lassen sich die folgenden Punkte festhalten:
- In Zeiten niedriger Marktzinsen gibt es kaum noch Zinsen auf Sparbücher.
- Das Guthaben auf dem Sparbuch ist im Regelfall relativ schnell verfügbar.
- Möchtest du das Sparbuch auflösen, empfiehlt sich eine schriftliche Kündigung per Brief als Einschreiben oder persönlich in der Bankfiliale, je nachdem, ob du eine Auszahlung oder eine Überweisung an dein Girokonto bevorzugst.
- Alternativen zum Sparbuch können Sparpläne sein. Zum Beispiel auf Basis ausgewählter Aktien oder Fonds. Auch Immobilien oder andere Sparformen können eine Möglichkeit darstellen.
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