Wat te doen met je spaargeld in 2024: 10 tips & ideeën | Finance Freaks (2024)

Disclaimer: Dit artikel is onderdeel van een betaalde samenwerking met Meesman. Wij zijn geen financieel adviseurs. Dit artikel bevat dan ook geen beleggingsadvies en is op zichzelfstaand onvoldoende om goede beleggingsbeslissingen te maken. Raadpleeg het prospectus en EID (Essentiële Informatie Document) van Meesman voordat je een beleggingsbeslissing neemt.

Bovendien brengt beleggen risico’s met zich mee. Je kan (een deel van) je inleg verliezen.

Gaat de spaarrente dalen in 2024?

De spaarrente die banken aan spaarders bieden, zijn vaak in lijn met de rente die centrale banken hanteren. In Europa is dat de Europese Centrale Bank en in Amerika is dat bijvoorbeeld de Federal Reserve. Besluiten deze centrale banken de rente te verhogen? Dan zie je vaak dat banken ook stapsgewijs volgen met hogere spaarrentes.

Iets wat we de afgelopen 1,5 jaar ook zagen gebeuren. Toch volgen de Nederlandse banken de hogere ECB-rente maar mondjesmaat op. Op dit moment ontvang je bij de Nederlandse grootbanken maximaal 1,7% rente op je spaargeld, terwijl je bij verschillende andere banken in de EU ruim 3% rente per jaar krijgt op je spaargeld. Een flink verschil, dus!

Nadat de ECB de rente sinds 2019 stapsgewijs verhoogde, vond op 6 juni 2024 de eerste verlaging in vijf jaar plaats. De ECB-depositorente, een belangrijke rente die vaak gekoppeld is aan de ontwikkeling van de spaarrente, daalde van 4,00% naar 3,75%. In het verleden zagen we dat een lagere ECB-rente eigenlijk altijd leidde tot een verlaging van de spaarrente bij banken. De kans is dan ook groot dat de spaarrente in 2024 zal dalen.

Dus: wat is nu slim om te doen met je spaargeld in 2024? Check onze tips.

Voordat je überhaupt gaat kijken naar wat je kunt doen met je spaargeld, is het natuurlijk wel zo fijn om te weten of je op dit moment voldoende spaargeld op je spaarrekening hebt staan. Een spaarbuffer is handig voor onvoorziene kosten, zoals een kapotte wasmachine (het classic voorbeeld!), je auto die stuk gaat of een onverwachte (zorg)rekening.

Maar hoeveel spaargeld heb je nodig? Dat verschilt per persoon en per (woon)situatie. Het NIBUD heeft een handige tool – de BufferBerekenaar – waarin je voor jouw situatie berekent hoeveel spaargeld je zou moeten hebben. Vul deze tool eens in en ontdek of je op dit moment te weinig, voldoende of misschien zelfs te veel spaargeld (luxeprobleem!) hebt.

De spaarrente is de afgelopen maanden al iets gedaald. Toch blijven de onderlinge verschillen bij banken in Nederland, maar zeker in vergelijking met buitenlandse banken, groot.

Hoe hoger het bedrag op je spaarrekening, hoe interessanter het is om eens te kijken of het loont om je spaargeld bij een andere bank (met hogere spaarrentes!) te stallen. Zelf stalde ik mijn spaargeld begin 2023 bijvoorbeeld bij de Nederlandsebunqbank, waar je toen – en ook op dit moment nog steeds –2,46% renteop je spaarrekening ontvangt. Maar als je kiest voor sparen in het buitenland, kunnen die rentes nog verder oplopen.

Inmiddels heb ik een groot gedeelte van mijn spaargeld via Raisin bij de Franse Distingo bank gestald, waar ik maar liefst 3,31% rente krijg over mijn spaargeld. Dit heb ik gedaan via het platform Raisin, waar je bij verschillende Europese banken een spaarrekening kan openen.

In vergelijking: bij Rabobank, de bank waar ik voorheen een spaarrekening had, is de spaarrente 1,60% op spaarrekeningen waar €20.000,- tot €100.000,- op staat. Sparen bij een bank als bunq of andere banken in de EU, levert dus veel meer op.

Meer weten over sparen in het buitenland en onze ervaringen met Raisin? Die delen we met je op FinanceFreaks.nl!

Doordat de spaarrente stijgt, wordt ook depositosparen weer interessanter. Bij depositosparen zet je je spaargeld voor een langere tijd vast op een spaarrekening. In ruil daarvoor krijg je in veel gevallen een hogere rente dan op lopende spaarrekeningen.

Bij veel partijen kun je al een depositorekening openen met een looptijd vanaf 3 maanden. Ik startte in 2023 met depositosparen bij de Nederlandse LeasePlanBank, maar heb inmiddels meerdere depositorekeningen (allemaal voor een jaar, maar op verschillende momenten geopend) bij de Zweedse Nordax Bank, ook weer via Raisin. Hier krijg ik tussen de 3,65% en 3,77% rente per jaar over het spaargeld dat ik voor een jaar heb vastgezet. Na een jaar komt het spaargeld mét rente vrij en kan ik zelf bepalen wat ik ermee doe: weer voor een langere tijd vastzetten, op een normale spaarrekening zetten of bijvoorbeeld gebruiken om te beleggen of versneld af te lossen.

Liever depositosparen met iets meer flexibiliteit? Bouw eendepositoladder. Zo komt er elke 3 maanden geld vrij: je ontvangt een hoge rente, maar je behoudt een bepaalde mate van flexibiliteit.

Rekenvoorbeeld

Stel dat je alleenstaand bent, €75.000,- aan spaargeld hebt en geen belegd vermogen en schulden. Dan heb je dus €18.000,- meer dan het heffingsvrij vermogen. Over dit bedrag ga je dus vermogensbelasting betalen.

De vermogensbelasting is 36% en het fictieve rendementspercentage op spaargeld is 1,03%. Over 1,03% van die €18.000,- betaal je dus 36% vermogensbelasting. Dat is €66,74,

Heb je een koophuis? En heb je die het afgelopen jaar gekocht? Dan is de kans groot dat je veel meer rente bent gaan betalen dan mensen die een jaar geleden een huis kochten. En nu de hypotheekrente zo hoog is, kan het best wel aantrekkelijk zijn om versneldaf te lossen op je hypotheek.

Bij de meeste hypotheken mag je jaarlijks in ieder geval 10% van het originele hypotheekbedrag boetevrij aflossen. Het bedrag dat je aflost, wordt in mindering gebracht op je totale hypotheek. En dat betekent dat je maandelijks minder hoeft te betalen: je maandlasten gaan dus omlaag. En dat niet alleen, omdat je totale hypotheekbedrag daalt, hoef je uiteindelijk ook minder rente te betalen. En dat merk je ook direct in je maandlasten!

Zelf heb ik bijvoorbeeld in oktober 2023 €20.000,- extra afgelost op mijn hypotheek. Mijn maandelijkse bruto hypotheek ging van €1.471,- naar €1.371,-; een besparing van €100,- bruto per maand dus. Dat is lekker!

Een andere optie, is je spaargeldschenken. Bijvoorbeeld aan je (klein)kinderen. Je mag elk jaar een bepaald bedrag belastingvrij schenken. In 2024 zijn die bedragen:

• Aan kinderen (ook pleeg- en stiefkinderen): €6.633
• Andere personen: €2.658,-

Je kunt een gedeelte van je spaargeld ookschenkenaan goede doelen. Zo draag je niet alleen een steentje bij aan een betere wereld, maar profiteer je ook nog eens van belastingvoordelen. Giften aan officiële goede doelen/stichtingen mag je boven een bepaald bedrag namelijk fiscaal aftrekken. Daardoor betaal je relatief minder inkomstenbelasting.

Nu je spaargeld je dus al snel 2% tot soms wel 4% rente oplevert, denk je misschien: “Mooi, ik laat alles lekker op m’n spaarrekening staan!” Er is geen goed of fout, maar omdat de inflatie nog steeds rond de 10% ligt, betekent het alsnog dat je spaargeld minder waard wordt.

Misschien is beleggen wel interessant voor je. Als je belegt voor de lange termijn (20 tot 30 jaar of meer!) wordt er vaak gerekend met een rendement van 6% tot 8% per jaar. Waar je spaargeld je dus misschien 2% per jaar aan rendement oplevert, kan datzelfde spaargeld je aanzienlijk meer opleveren als je start met beleggen.

Maar: beleggen brengt risico met zich mee. Die 6% tot 8% rendement is een gemiddelde en gebaseerd op historische data. Er zullen ook jaren zijn waarin je beleggingen in waarde zullen dalen. Die 2% rente op je spaargeld is wél een zekerheid (totdat de variabele rente mogelijk daalt).

Zelf kies ik, naast sparen, voor een simpele manier van beleggen met minder risico. Ik beleg passief in indexfondsen bij de Nederlandse fondsbeheerder Meesman. Elke maand wordt er automatisch een bedrag van mijn rekening afgeschreven dat wordt belegd in het fonds Aandelen Wereldwijd Totaal: een heel breed fonds waar zo’n 6.000 bedrijven van over de hele wereld toebehoren. In één keer beleg ik dus in vrijwel de hele wereld. Breder gespreid beleggen kan bijna niet!

Het fijne vind ik dat je met deze manier van beleggen weinig kennis nodig hebt van beleggen, het supersimpel en vrijwel geautomatiseerd is en dat indexbeleggen op lange termijn vrijwel altijd meer rendement oplevert dan actief beleggen en zelf aandelen selecteren. Ik ervaar veel rust rondom mijn beleggingen en heb er weinig omkijken naar.

Wil je gaan beleggen, maar het liefst met zo min mogelijk risico? Sinds dit jaar kun je bij Meesman ook je geld in het Meesman Rentefonds onderbrengen. Dit is een veilig beleggingsfonds dat belegt in producten met een laag risico.

Het Rentefonds wordt ook wel als alternatief voor een spaarrekening gezien (let op: dit is wel een beleggingsproduct en sparen en beleggen kennen ieder andere risico’s). Het Rentefonds volgt de kortetermijnrente voor de euro. En die is best wel hoog op dit moment: 3,6%.

Zelf heb ik dit jaar €2.000 in het Rentefonds van Meesman belegd. Ik doe dit om het risico van mijn beleggingsportefeuille bij Meesman nog verder te verlagen en omdat ik het een mooi alternatief vind voor sparen.

Nog een manier om je spaargeld voor je aan het werk te zetten, is via crowdfunding. Ook dit kun je zien als een vorm van beleggen. Je leent je geld uit aan een ondernemer voor een bepaalde periode. Na die periode betaalt de ondernemer jouw uitgeleende geld weer terug, mét rente.

Ik doe zelf al een jaar of 3 aan deze vorm van beleggen. Er zijn verschillende crowdfunding platformen die dit proces faciliteren. Vaak staan er meerdere ondernemers/initiatieven op zo’n platform en kun je zelf bepalen aan welk initiatief je jouw geld wil uitlenen en hoeveel geld je dan wil inleggen.

Ik doe dat via Lendahand. Via dit platform kun je beleggen in projecten in ontwikkelingslanden. De afgelopen jaren heb ik via Lendahand al duizenden euro’s ingelegd en heb ik tot nu toe (op één project na, die betalingsachterstanden heeft opgelopen) mijn inleg plus rente teruggekregen. Ik vind dit een toffe manier van beleggen omdat ik met mijn geld mensen in ontwikkelingslanden kan helpen aan banen én ik er zelf ook nog eens een leuk zakcentje aan overhoud.

Ben je de afgelopen jaren zo fanatiek met sparen geweest en komt je vermogen (spaargeld en beleggingen) boven een bepaald bedrag uit? Dan moet je belasting gaan betalen. De overheid bepaalt jaarlijks welk bedrag je belastingvrij mag sparen/beleggen. Boven die grens betaal jevermogensbelasting. In 2024 betaal je 36% vermogensbelasting over het fictieve rendement dat je hebt gemaakt op je beleggingen boven een bepaalde grens: het heffingsvrij vermogen.

Tot de volgende bedragen betaal je in 2024geen vermogensbelasting:

• Als alleenstaande: €57.000,-
• Als fiscale partners: €114.000,-

Dit wordt dus hetheffingsvrij vermogengenoemd.

Voor je beleggingen betaal je een ander rendementspercentage dan voor je spaargeld of contant geld. Er wordt gerekend met fictieve rendementspercentages die dichtbij het werkelijke rendement liggen. De voorlopige rendementspercentages in 2024 zijn:

• Spaargeld: 1,03%
• Beleggingen en andere bezittingen: 6,04%

Over je spaargeld betaal je in 2024 3x zoveel belasting als in 2023. Dat is natuurlijk het gevolg van de aanzienlijk hogere spaarrentes.

Wat dit voor jou betekent? Houd er rekening mee dat je dus moet betalen als je in je eentje meer dan €57.000,- of met z’n tweeën meer dan €114.000,- aan vermogen hebt. Heb je meer vermogen? Dan kangroenspareninteressant zijn voor jou! Daar krijg je namelijk een extra vrijstelling en mag je per persoon meer belastingvrij vermogen hebben. Mits je je geld in groen vermogen stopt.