Świadczenia w pracy, Emerytura10 listopada 2017 r
Ile powinieneś zaoszczędzić w swoim 401 (k)?
Kiedy znajdziesz swoją pierwszą pracę w pełnym wymiarze godzin, istnieje duże prawdopodobieństwo, że Twój pracodawca zaoferuje Ci możliwość wniesienia wkładu w 401(k). Czy powinieneś wziąć udział? A jeśli tak, to ile powinieneś wnieść?
Jeśli masz szczęście pracować dla firmy, która oferuje 401 (k), większość ekspertów finansowych zaleci ci udział w planie — i abyś zrobił to tak szybko, jak to możliwe. Dlatego.
Po co wnosić wkład w 401(k)?
401(k) to plan inwestycyjny sponsorowany przez twojego pracodawcę, który pomaga ci oszczędzać na emeryturę.
Jeśli pracujesz dla organizacji zwolnionej z podatku lub organizacji non-profit albo władz stanowych lub lokalnych, możesz otrzymać odpowiednio plan 403(b) lub 457 — które mają pewne wspólne cechy z planami 401(k) — ale istnieją również różnice, więc zanim zainwestujesz, zapoznaj się ze szczegółami.
Główne zalety planów 401(k) to:
- Niższe podatki: Możesz inwestować pieniądze z wypłaty, zanim zostaną pobrane podatki. Pieniądze nie są wliczone w kwotę dochodu podlegającego opodatkowaniu, co obniża ogólne zobowiązanie podatkowe. Należy pamiętać, że istnieją roczne limity składek i dochodów; upewnij się, że wiesz, czym one są, aby ich nie przekroczyć.
- Automatyczne oszczędności: Co z oczu to z serca. Ponieważ składka jest potrącana bezpośrednio z wypłaty, nie masz ochoty wydawać pieniędzy, zamiast je oszczędzać i inwestować. Twoje saldo stale rośnie dzięki regularnym wpłatom.
- Dopasowane fundusze: Wielu pracodawców oferuje wyrównanie pieniędzy, które wpłacasz na swój 401 (k), do pewnego procentu. Na przykład mogą odpowiadać pierwszym 3 procentom twojej pensji, którą wpłacasz, o ile nie przekracza ona 3000 $. Jeśli twoja roczna pensja wynosi 50 000 $, to dodatkowe 1500 $, których nie miałbyś bez meczu.
- 401(k) może rosnąć samodzielnie: Jeśli zaczniesz inwestować w 401(k) wystarczająco wcześnie w swoich latach pracy, możesz skorzystaćmoc łączenia— co oznacza, że z biegiem czasu nie tylko zarabiasz zwroty w oparciu o przekazane pieniądze, ale także widzisz zwrotyNATwój zwrot z inwestycji! Wtedy Twoje saldo może naprawdę przyspieszyć w dobrych warunkach rynkowych.
- 401(k) pieniądze są twoje na zawsze: Twoje saldo jest przenośne, więc jeśli zmienisz pracodawcę, możesz „przenieść” swoje obecne saldo 401 (k) do planu 401 (k) nowego pracodawcy i kontynuować jego budowanie.
Wycofanie się z 401(k)
Nie możesz wypłacić pieniędzy ze swojego 401(k) przed osiągnięciem określonego wieku bez ponoszenia kary finansowej (w końcu chodzi o to, aby upewnić się, że masz zdrową równowagę po przejściu na emeryturę).
Wiek, w którym można rozpocząć wypłatę, to dla większości osób 59-1/2 roku życia, aw niektórych wyjątkowych przypadkach 55 lat (w razie potrzeby należy zapoznać się z aktualnym kodeksem podatkowym).
Nawet jeśli teraz nie płacisz podatków od swoich składek, ostatecznie je zapłacisz, wycofując pieniądze na emeryturze.
Ile powinieneś wpłacić na swoje 401 (k)?
Kiedy jesteś młody, trudno jest wyobrazić sobie swoje życie za 30 lub 40 lat i przewidzieć, ile pieniędzy będziesz potrzebować.
Zaledwie kilka dekad temu emerytury były powszechnymi świadczeniami oferowanymi przez wielu pracodawców, a oczekiwana długość życia była znacznie niższa, co ułatwiało finansowanie emerytury.
Obecnie pracodawcy oferujący emerytury są mniej powszechni, dostępność świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych w przyszłości jest mniej pewna, a co ważniejsze, ludzie żyją dłużej.
Podczas gdy twoi dziadkowie mogli żyć na emeryturze tylko 10-15 lat, istnieje prawdopodobieństwo, że twoje lata emerytalne mogą trwać od 20 do 30 lat! To znacznie dłuższy okres, który będziesz musiał sfinansować.
Z tego powodu wielu ekspertów zaleca inwestowanie 10-15 procent swojej rocznej pensji w pojazd oszczędności emerytalnych, taki jak 401 (k).
Oczywiście, kiedy dopiero zaczynasz i próbujesz ustanowić poduszkę finansową i spłacić kredyty studenckie, jest to dość duża część gotówki do odebrania. Być może będziesz musiał zacząć od mniejszego procentu i ustawić wyższą liczbę jako swój ostateczny cel.
Oto kilka uwag, o których należy pamiętać:
- Złap mecz!Jeśli musisz zacząć od małego, przynajmniej spróbuj wpłacić tyle, ile twój pracodawca będzie w stanie pokryć. Nie zostawiaj pieniędzy na stole, chyba że jest to absolutnie konieczne.
- Wzrost o jeden procent rocznie: Pomyśl o podniesieniu swojego wkładu o jeden procent każdego roku. To prosta formuła do utrzymania stałego wzrostu. Zobacz, jak oszczędzanie o jeden procent więcej każdego roku może mieć duży wpływ na Twoje oszczędności.
- Pracuj w kierunku 15 proc: Zanim skończysz 40 lat, staraj się przekazywać co najmniej 15 procent swojej rocznej pensji.
- Sprawdź rzeczywistość w wieku 50 lat: Kiedy skończysz 50 lat, przejrzyj ogólny stan swoich oszczędności emerytalnych. Teraz powinno być łatwiej oszacować, ile będziesz potrzebować i określić, czy jesteś na dobrej drodze, aby to osiągnąć.
- Mądrze wykorzystaj swoją ostatnią dekadę pracy: Jeśli znajdziesz niedobór, rozważ skorzystanie z wyższej kwoty „wkładu uzupełniającego”, którą rząd zezwala osobom powyżej 50 roku życia.
Efekt kilku punktów procentowych w czasie
Decydując, co wnieść, nie nastawiaj się zbyt nisko: kilka punktów procentowych może mieć duże znaczenie.
Nawet jeśli zaczynasz od niewielkich kwot, ważne jest, aby zacząć oszczędzać tak wcześnie, jak to możliwe i pozwolić, aby czas wykonał za Ciebie pracę polegającą na gromadzeniu odsetek. Postaw sobie cel, aby co roku zwiększać swój wkład i trzymaj się go.
Na przykład ten wykres pokazuje, ile ktoś zarabiający 60 000 USD rocznie (otrzymując co roku trzyprocentową podwyżkę) zaoszczędziłby po 30 latach, inwestując na różnych poziomach. W tym przykładzie kilka punktów procentowych może ostatecznie być warte ponad 150 000 USD.
Potencjalna wartość po 30 latach
tysiące dolarów
