Jeśli pracujesz dla firmy, która ma tzwplan 401(k)., gratulacje. Od 2020 roku prawie 60 milionów Amerykanów uczestniczyło w około 600 000 firmowych planów emerytalnych. Według Investment Company Institute na koniec czerwca 2021 r. aktywa zainwestowane w plany 401(k) wynosiły około 7,3 bln USD.
Plany emerytalne udało się utrzymać kurs pomimo skutków kryzysu gospodarczego iWielka Recesja, nie wspominając o skutkach pandemii COVID-19 — zwłaszcza 401(k). Ale z każdym rokiem sytuacja z pewnością nie poprawia się, co oznacza, że prawdopodobnie zastanawiałeś się, jak Twój planporównuje się z planami innych firm.
Mogą jednak pojawić się pewne pytania, jeśli chodzi o plan emerytalny. Czy tracisz darmowe pieniądze na emeryturę, ponieważ nie pracujesz dla firmy w przyszłości? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o tym, jak działają 401(k), dopasowania firmy i jak zarządzać swoim planem.
Kluczowe dania na wynos
- Plan 401(k) jest planem sponsorowanym przez pracodawcę, który umożliwia osobom pracującym odkładanie procentu ich wypłat na konto oszczędności emerytalnych.
- Plany te mogą przybierać dwie różne formy: tradycyjną 401(k) i mniej popularną Roth 401(k).
- Wielu pracodawców dopasowuje składki pracowników.
- Plany pozwalają inwestorom lokować swoje pieniądze w różne instrumenty inwestycyjne, z których najczęstszym są fundusze wspólnego inwestowania.
- Składki pracodawcy nie wliczają się do rocznych limitów składek, ale połączone składki pracownika i pracodawcy są ograniczone każdego roku.
Jak działa 401(k).
401(k) to specjalne konto inwestycyjne zaprojektowane, aby pomóc osobom pracującym oszczędzać na emeryturę. Plan sięga 1978 roku, kiedy Kongres uchwalił ustawę o dochodach.Osobom pracującym dano możliwość uniknięcia płacenia podatków od odroczonego wynagrodzenia, npbonusylub opcje na akcje.
Plan zyskał na popularności dopiero w 1981 roku. Wtedy to Urząd Skarbowy (IRS) opracował przepisy umożliwiające podatnikom odkładaniepotrącenia z listy płacdo ich planów 401(k). Około 4,8 miliona ludzi miało dostęp do planu 401 (k) w USAsektor prywatnyw 1983 roku
Ale jak działa plan? Jak wspomniano powyżej, możesz zdecydować się na odłożenie procentu z każdej wypłaty na wyznaczone konto inwestycyjne. Możesz wybrać, jaka część Twojego wkładu trafi do poszczególnych inwestycji na tym koncie — zwyklefundusze inwestycyjne. Niektórepasuje pracodawcaskładki pracownicze do pewnego procentu, co osładza pulę.
Podobnie jak inne rachunki inwestycyjne, 401(k) są dostępne w dwóch różnych opcjach:
- Tradycyjne 401(k):Konta te używają dolarów przed opodatkowaniem na składki. To zmniejsza twojedochód do opodatkowaniaa tym samym Twoje roczne zobowiązanie podatkowe. Kwoty, które zainwestowałeś, możesz odliczyć od podatku w swoim rocznym zeznaniu podatkowym. Jesteś jednak odpowiedzialny za podatki od wszelkich wypłat, których dokonujesz.
- Roth 401(k)s:Konta te wymagają wpłacania składek przy użyciu dolarów po opodatkowaniu, co oznacza, że nie ma natychmiastowej korzyści podatkowej. Ale wszelkie wypłaty, które robisz, kończą sięwolne od podatku.
Twój pracodawca może wpłacać składki tylko na tradycyjne konto 401(k), a nie na konto Roth 401(k), więc wszelkie wyrównania składek Roth 401(k) muszą być umieszczane na osobnym koncie przed opodatkowaniem, takim jak tradycyjne konto 401(k). k).
Uprawnienia
Uprawnienia do planu 401 (k) różnią się w zależności od pracodawcy. Dotyczy to również składek wyrównawczych. w 2020:
- 70% pracodawców zaoferowało natychmiastowy udział w 401(k)
- 20% pracodawców wymagało, aby pracownicy przepracowali co najmniej rok, aby otrzymać odpowiednie składki
- 54% pracodawców oferowało automatyczną rejestrację w planach 401(k).
Dopasuj kwoty
Programy dopasowujące różnią się w zależności od firmy, sektora, a nawet warunków ekonomicznych. Niektóre firmy oferują naprawdę hojne dopasowania 401(k), podczas gdy inne nie pasują do ich pracownikówskładkiw ogóle. Ale nawet te, które pasują, mają ograniczenia, co oznacza, że nie jest to nieograniczona kwota. Innymi słowy, nie możesz wpłacać połowy swojej pensji i patrzeć, jak Twoja firma pokrywa wszystkie te fundusze.
Według SHRM, ankieta przeprowadzona przez XPertHR wykazała, że około 82% badanych pracodawców pokrywało część składek swoich pracowników, podczas gdy pozostałe 18% w ogóle nie zapewniało żadnych dopasowań.Średnia zgodność pracodawców wyniosła 4,5%, zgodnie z rocznym raportem Vanguard na temat zachowań inwestycyjnych.
Chociaż maksymalna kwota, jaką firma może zapłacić pracownikowi, jest taka sama w każdym z tych planów, w ramach najczęstszej opcji pracownik musi wpłacić więcej, aby uzyskać maksymalne dopasowanie firmy. W zależności od jakości planu 401(k), może to działać na niekorzyść pracownika, ponieważ może on zostać zmuszony do mniej niż znakomitych instrumentów inwestycyjnych o wysokichkoszty utrzymania.
Zarządzanie Twoim planem
Ale co z dopasowania, jeśli nie masz wiedzy i doświadczenia, aby zainwestować pieniądze w najlepsze fundusze w swoich planach? Około 34% planów miało kogoś, kto udzielałby uczestnikom porad inwestycyjnych, ale nie wszyscy pracownicy wprowadzają otrzymane porady w życie.
Większość planów 401(k) oferuje inwestorom różnorodne opcje inwestycyjne. Niektóre z najczęstszych rodzajów inwestycji obejmują akcje spółek, papiery wartościowe (takie jak akcje, obligacje i inne powiązane aktywa), a nawet renty. Ale najbardziej powszechnymi dostępnymi opcjami są fundusze inwestycyjne. WedługUrząd Regulacji Branży Finansowej (FINRA), większość planów oferuje posiadaczom średnio od 8 do 12 opcji inwestycyjnych.
Istnieją pewne zaskakujące zmiany w sposobie, w jaki ludzie oszczędzają. Na przykład Vanguard zauważył, że użyciefundusze na datę docelowąwzrosła do końca 2020 r. Są to fundusze wspólnego inwestowania, które są skonstruowane tak, aby zwiększać aktywa przez pewien okres czasu. Są one dostosowane do potrzeb inwestora w określonym terminie. W związku z tym około 95% planów oferuje obecnie fundusze z datą docelową, w których bierze udział 80% inwestorów.
Coraz więcej planów oferuje aopcja samoobsługowa, choć to wciąż tylko 20%.Samodzielny plan pozwala na samodzielne zarządzanie kontem, podobnie jak w przypadku bardziej tradycyjnego konta maklerskiego. Możesz skorzystać z pomocy niezależnego doradcy lub, jeśli masz większą niż przeciętna wiedzę inwestycyjną, możesz zrobić to sam. Zaletą jest to, że zamiast 18 opcji inwestycyjnych masz tysiące, w tym pojedyncze akcje i obligacje, które nie są objęte wszystkimi opłatami za zarządzanie funduszami inwestycyjnymi.
Im więcej dostępnych opcji, tym większe szanse na znalezienie dobrze działającej opcji z niskimi opłatami. Nigdy nie należy odmawiać darmowych pieniędzy, o ile większość z nich pozostaje na koncie.
Roczne limity dotyczące 401 (k) odroczeń i dopasowywania
Wszystko to dobrze wiedzieć. Ale jedną z najważniejszych rzeczy, których ludzie nie przeoczają, jest fakt, że istnieją limity składek. Te czapki są ustalane przezUrząd Skarbowy (IRS)i są corocznie korygowaneinflacja.
W roku podatkowym 2022 możesz wpłacić maksymalnie 20 500 USD na konto 401(k). Jeśli masz 50 lat lub więcej, IRS pozwala na wniesienie dodatkowego wkładu wyrównawczego w wysokości 6500 USD. W roku podatkowym 2023 możesz wpłacić maksymalnie 22 500 USD na konto 401(k). Wkład uzupełniający wzrasta do 7500 USD.
Ważną kwestią, na którą należy zwrócić uwagę, jest to, że składki twojego pracodawcy (jeśli wpłacają na twój plan) nie liczą się do tych limitów. Istnieje jednak ograniczenie łącznych składek, które można wnieść do Twojego planu. W 2022 r. limit ten wynosi 61 000 USD lub 67 500 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych, jeśli weźmie się pod uwagę wkład wyrównawczy. Na rok 2023 limit wynosi odpowiednio 66 000 USD i 73 500 USD.
Co to jest dopasowanie 401(k)?
Dopasowanie 401 (k) to wkład pracodawcy do depozytów pracownika w funduszu emerytalnym. Pomyśl o tym jako o dodatku do pensji, który będzie wypłacany przez lata. Pracodawca może dopasować całość lub część każdego dolara, który wpłacasz, aż do ustalonego maksimum.
Dopasowanie 401 (k) jest często przyznawane. Oznacza to, że jeśli odejdziesz z pracy przed upływem określonej liczby lat, stracisz część lub całość składki pracodawcy.
Co to jest częściowe dopasowanie 401(k)?
Częściowe dopasowanie 401(k) jest jednym z najczęstszych składek wpłacanych przez pracodawców. W przypadku częściowych dopasowań pracodawcy dopasowują składki swoich pracowników do określonego procentu. Na przykład Twój pracodawca może zapewnić częściowe wyrównanie 50% Twoich składek. Jeśli więc wpłacisz 100 USD na swoje 401 (k), Twoja firma przekaże 50 USD.
Co to jest dopasowanie dolara za dolara?
Firmy, które zapewniają mecze typu „dolar za dolara”, wpłacają na swoje plany taką samą kwotę, jak pracownicy. Więc jeśli wpłacisz 100 $ na wypłatę, Twoja firma odłoży taką samą kwotę na twoje konto dla ciebie. Ale istnieje limit, zwykle do pewnego procentu twojej pensji. Oznacza to, że jeśli firma ograniczy równe mecze do 2%, jej składki nie mogą przekroczyć 2% twojej pensji.
Co to są niedopasowane składki 401 (k)?
Wkłady niedopasowane to wszelkie wkłady, które firmy wnoszą do planów swoich pracowników, nawet jeśli pracownicy sami nie wnoszą wkładu. W związku z tym pochodzą one bezpośrednio od firm, a nie z potrąceń z wynagrodzeń pracowników. Są one czasami nazywane składkami nieobowiązkowymi.
Dolna linia
Nie przegap okazji do oszczędzania na emeryturę, jeśli Twój pracodawca oferuje plan 401(k). Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli twój pracodawca dopasowuje twoje składki. Jeśli go nie podejmiesz, stracisz darmowe pieniądze. Wielu pracodawców dolicza nawet 50 centów za dolara, do 6% twojej pensji. Większość doradców zaleca wniesienie wystarczającej kwoty, aby uzyskać maksymalne dopasowanie.
Odrzucanie darmowych pieniędzy nie ma sensu, chyba że fundusz jest tak zły, że tracisz większość z nich z powodu opłat i niskiej jakościzwroty. Podobnie jak w przypadku wszelkich wyborów związanych z przejściem na emeryturę, porozmawiaj z doradcą finansowym, który nie będzie zarabiał pieniędzy w zależności od funduszu, do którego się zapiszesz. Poszukaj płatnego doradcy.
Investopedia nie świadczy usług ani porad podatkowych, inwestycyjnych ani finansowych. Informacje te są prezentowane bez uwzględnienia celów inwestycyjnych, tolerancji ryzyka lub sytuacji finansowej konkretnego inwestora i mogą nie być odpowiednie dla wszystkich inwestorów.
